中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)編者按：中國銀保監(jiān)會昨日發(fā)布風(fēng)險提示，金融消費者要樹立理性消費觀，合理使用借貸產(chǎn)品，選擇正規(guī)機構(gòu)、正規(guī)渠道獲取金融服務(wù)，警惕過度借貸營銷背后隱藏的風(fēng)險或陷阱。

　　銀保監(jiān)會消保局指出，一些機構(gòu)或網(wǎng)絡(luò)平臺在宣傳時，片面強調(diào)日息低、有免息期、可零息分期等優(yōu)厚條件。然而，所謂“零利息”并不等于零成本，往往還有“服務(wù)費”“手續(xù)費”“逾期計費”等，這類產(chǎn)品息費的實際綜合年化利率水平可能很高。部分營銷故意模糊借貸實際成本的行為，侵害了消費者知情權(quán)，容易讓人產(chǎn)生錯誤理解或認(rèn)識。對此，銀保監(jiān)會提醒，要堅持從實際需求出發(fā)，樹立量入為出的理性消費觀，遠(yuǎn)離過度借貸消費營銷陷阱。

　　銀保監(jiān)會提示過度借貸風(fēng)險

　　據(jù)新華社報道，中國銀保監(jiān)會網(wǎng)站12月29日消息稱，一些網(wǎng)絡(luò)平臺為獲取海量客戶，通過各類網(wǎng)絡(luò)消費場景，過度營銷貸款或類信用卡透支等金融產(chǎn)品，誘導(dǎo)過度消費。對此，銀保監(jiān)會發(fā)布風(fēng)險提示，要樹立理性消費觀，合理使用借貸產(chǎn)品，選擇正規(guī)機構(gòu)、正規(guī)渠道獲取金融服務(wù)，警惕過度借貸營銷背后隱藏的風(fēng)險或陷阱。

　　一是信息披露不當(dāng)，存在銷售誤導(dǎo)風(fēng)險。一些機構(gòu)或網(wǎng)絡(luò)平臺在宣傳時，片面強調(diào)日息低、有免息期、可零息分期等優(yōu)厚條件。然而，所謂“零利息”并不等于零成本，往往還有“服務(wù)費”“手續(xù)費”“逾期計費”等，此類產(chǎn)品息費的實際綜合年化利率水平可能很高。

　　二是過度包裝營銷，陷入盲目無節(jié)制消費陷阱。一些機構(gòu)在各種消費場景中過度宣揚借貸消費、超前享受觀念。這種對貸款產(chǎn)品過度營銷、過度包裝的行為容易誘導(dǎo)無節(jié)制消費。

　　三是過度收集、濫用客戶信息，存在個人信息使用不當(dāng)和泄露風(fēng)險。一些網(wǎng)絡(luò)平臺的網(wǎng)貸營銷罔顧消費者利益，利用“土味”“奇葩”廣告吸引流量，套取客戶信息。

　　四是無序放貸，導(dǎo)致過度負(fù)債。一些網(wǎng)絡(luò)平臺宣稱貸款手續(xù)簡單，誘惑消費者點擊辦理，有的機構(gòu)甚至給未成年人、在校學(xué)生、低收入人群等過度放貸，進(jìn)行暴力催收，冒充司法機關(guān)惡意催收，針對借款人親屬朋友進(jìn)行催收，引發(fā)一系列家庭和社會問題。

　　針對這些過度借貸消費營銷行為，銀保監(jiān)會提醒，要堅持從實際需求出發(fā)，樹立量入為出的理性消費觀，遠(yuǎn)離過度借貸消費營銷陷阱。

　　一是理性消費，量入為出。要認(rèn)真看清借貸產(chǎn)品內(nèi)容，某些營銷過度宣揚的“借貸消費”“超前享受”“借貸追星”行為不值得提倡，不值得效仿。

　　二是合理使用借貸產(chǎn)品，切勿“以貸養(yǎng)貸”“多頭借貸”。消費者應(yīng)了解網(wǎng)絡(luò)平臺貸款、類信用卡透支及分期等借貸產(chǎn)品，知悉借貸息費價格、期限、還款方式等與自身權(quán)益密切相關(guān)的重要信息，警惕一些機構(gòu)或平臺所謂“免息”“零利息”的片面宣傳。

　　三是選擇正規(guī)機構(gòu)、正規(guī)渠道借貸。要選擇正規(guī)機構(gòu)、正規(guī)渠道獲取金融服務(wù)，注意查驗相關(guān)機構(gòu)是否具備經(jīng)營資質(zhì)，防范非法金融活動侵害。

　　貸款產(chǎn)品過度營銷 容易誤導(dǎo)青少年

　　據(jù)央視網(wǎng)報道，亞洲金融合作協(xié)會智庫研究員董希淼表示，有些非銀行機構(gòu)或網(wǎng)絡(luò)平臺往往利用自己的優(yōu)勢地位，讓你覺得利息很便宜，借貸成本很低，誘導(dǎo)甚至誤導(dǎo)你多借它的錢，當(dāng)你還款時才發(fā)現(xiàn)實際上成本比銀行貸款高很多。

　　而記者在不久前的調(diào)查中也發(fā)現(xiàn)，為打賞主播，有借貸的，也有直接騙家里錢的，甚至還有犯罪的。

　　在四川瀘州，警方不久前破獲了一起案件，犯罪嫌疑人為了打賞主播，竟然在7天里砸壞了7輛汽車盜竊財物。

　　瀘州市瀘縣公安局刑事偵查大隊朱國強說：“據(jù)他（犯罪嫌疑人）說，主要都是用來打賞女主播，上網(wǎng)用了。12月2日把他抓到的，（當(dāng)時）他正在網(wǎng)吧里面上網(wǎng)打賞女主播。”

　　董希淼稱，不少直播平臺、消費平臺和網(wǎng)絡(luò)游戲直接關(guān)聯(lián)一些不正規(guī)的借貸平臺，當(dāng)你把錢花光之后就誘導(dǎo)你從借貸平臺借錢繼續(xù)消費，在校學(xué)生甚至一些未成年人往往抵抗力較低，經(jīng)不起誘惑，容易被誤導(dǎo)，從而陷入借貸陷阱，越借越多。

　　據(jù)中國科技新聞網(wǎng)報道，在今年11月時，銀保監(jiān)會、央行曾發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法(征求意見稿)》，《辦法》的重點內(nèi)容包括：一是厘清網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的定義和監(jiān)管體制，明確網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)主要在注冊地所屬省級行政區(qū)域內(nèi)開展，未經(jīng)銀保監(jiān)會批準(zhǔn)，不得跨省級行政區(qū)域開展網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)。二是明確經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)在注冊資本、控股股東、互聯(lián)網(wǎng)平臺等方面應(yīng)符合的條件。三是規(guī)范業(yè)務(wù)經(jīng)營規(guī)則，提出網(wǎng)絡(luò)小額貸款金額、貸款用途、聯(lián)合貸款、貸款登記等方面有關(guān)要求。四是督促經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司加強經(jīng)營管理，規(guī)范股權(quán)管理、資金管理、消費者權(quán)益保護(hù)工作等，依法收集和使用客戶信息，不得誘導(dǎo)借款人過度負(fù)債。五是明確監(jiān)管規(guī)則和措施，促使監(jiān)管部門提高監(jiān)管有效性，對違法違規(guī)行為依法追究法律責(zé)任。六是明確存量業(yè)務(wù)整改和過渡期等安排。

　　資深金融人士、新浪財經(jīng)意見領(lǐng)袖專欄作家嵇少峰發(fā)文表示，金融科技鍍金時代已經(jīng)結(jié)束了。“小額貸款公司的出資比例不得低于30%”的條款是對網(wǎng)絡(luò)小貸尤其是螞蟻小貸量身定制的。螞蟻集團(tuán)小微貸款業(yè)務(wù)最大的杠桿和利潤點來自于“聯(lián)合貸款”，螞蟻在聯(lián)合貸款中自己出資的比例低于5%，部分銀行甚至只有1%，從而通過360億表內(nèi)資產(chǎn)驅(qū)動了1.8萬億聯(lián)合貸款，以此帶來了資本回報率的大幅度提升，支撐了螞蟻估值。

　　“目前螞蟻含聯(lián)合貸款在內(nèi)的杠桿率高達(dá)60倍以上，而當(dāng)下新規(guī)最高支持16倍杠桿，由于螞蟻一半的利潤來自高杠桿的信貸業(yè)務(wù)，新規(guī)將會導(dǎo)致螞蟻100億元的信貸相關(guān)利潤直接下降至40億元左右，對應(yīng)2萬億元的估值，直接估值將降至1.5萬億元以下。”嵇少峰稱。